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                互联网保险公司群像:众安失?谁将补位?/h3>
                2016?5?1? 来源?1世纪绻ۏ济报道

                  与众安险相比,其他几家互联网保险公司的发展速度并不快。根?1世纪经济报道最信险记者统计,众安保险开业前3个月的保费收?341.13万元,泰康在线为215.45万v,安心保?.5万元,易安保?.51万元?/p>

                  日前,众容保陡С披露的2015年年度业绩报告显示,其保费ӵߔ入前5位的险种,承信利润几乎全部处于亏损状态,但公司净利润却同比增?30%?/p>

                  对于前者,5?日,众安保験?1世纪经济报道最俨K险记者回应称,这是公司发展投ղǺ񼶱入的需要,也һӰֱ֘准备金计提的策略,对于承保利需要持续的观察Ρ。对于后者,21世纪经济报道最俾㱾ٻֻʵ险记者发现,这Ŀɱ因为众安保险?7.6亿元(占总e?0%以上)的投资资产分类为以公允价值计量且Ϊɱ变动计入当期损益金融资产,使得公司当年的投资收益L可以全部计入损益表?/p>

                  不仅如此,众安保险车险共保模式的争议仍在发酵,虽然其将车险与退货运费共同列入?ldquo;其他保险”一栏,外ӵŕ无法判断出具体保费收入,但业内人士认为其在车险上的进展并不理想。与此同时,21世纪经济报道最保险记者获悉,泰康圡Ԩ线、安心保险和易安保险都在积极申请车险牌照,dz康在线仍然会共享泰康集团的线下核保、理赔资源体系,而安心保险线下会在有客户服务需求的地方设立服务中心?/p>

                  虽然各家互联网保险公司的发展进度各不相同 ,但却各有盘算。例如,泰康在线准备打通产寿险产业链、跨界合作以及治Ԟ建大健康(爱âֱӲ?净?资讯)产业闭环;安心保险则打算与一些著名的互联网๳台合作,并围绕一些大的电商平叨z做亡品研发?/p>

                  不过,互īһѪ˳联网保险产品如果没有持续运Űɐ,没有后绡服务和产品功能、体验等的持续迭代,它将难以摆脱“一次性产?rdquo;的阴霾?/p>

                  押注投资博取收益

                  2015年年度业绩报告显示,截至2015年末,众安保险总资?0.99亿元,ސ比增?59%;净利润1.68亿元Լر,同比增?30%?/p>

                  不过?1世纪经济报道最保险记者发现,虽然众安保险营业收ɫâǶ中保险业务收入为22.83亿元,同比增?89%,但在其保费收入?位的险种中,承保利润几乎全部处ơ亏损状态。具体而言,其他保险保费收?3.51亿元,赔款支?.99亿元,承保利?1.52亿元;保证保险相对应的数字分别为4.53亿元?.96亿元?0.88亿元;意外伤害保?.83亿元?.18亿元?0.47亿元;责任保?.81亿元?.61亿元?1.11亿元;信用保?.52亿元?.01亿元?.14亿元?/p>

                  其中,众安保险对于业内最为关注的车险情况并未单独列明,而是与退货运费险共同оһ֮入?ldquo;其他保险”一栏,但二者的成色恐怕不言自明?014年,众安保险ۿڨ年Ǿ޴保费收入7.94亿元,退货运费险保费收入6.13亿元,占?7.20%?/p>

                  而信用保险的盈利,或与众安保ϢɢȥվŽ˩通过其积极切入消费金螦领域有关。目前,众安保险与三个互联网平台合作推出了互联ô½信用消费产品,分别是蘑菇街买呗、寺库白条及天翼支付的甜橙白条。不仅如此,众安保险还推出了名为“千单”的系统,即一款连接线上信用账户和线下消费场景的基础设施服务?/p>

                  对于出现上述的原因,众安保险解释称ʯ一是开业至今已óщ两年多的时间,正是业务高速发展时期,夡于人员、系统、新业务及基础运营费用投入阶段,因此综合成本率偏高;二是众安保险业务较为创新,因此采取了较为稳妥的准备金计提策略:2015年,公司总保费收?2.83亿元,已赚保费收?9.21亿元,结转到下一年度的未到期责任准备?.5亿元,未决赔款准备金1.42亿元,说明准夢ه金计提规模?.92亿元;按照偿一代标准,公司2015年末偿付能力指标?802%,远超过保监?50%的要求?ldquo;众安保险已经采取了较为保守的风险管理策略,及时、足额ʲô赲ǚ提取了风险准备,具有较强的风险抵御能力;三是保险公司衹务报表中,当年业务承保利润金额不能完整体现业务实际品质情况,需要看多年滚动经营的结果?rdquo;

                  在保险业务承保利润并不理想的前提下,众安保险的净利润录得高速增长,原因或在资产负债表中的“以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融赺Ä产”里可窥一二?/p>

                  通常ʯľ而言,保险公司的投资资产在会计分类上多划分为可供出售金融资产,其Ҳֻн֮资收益可在公司需要实现的时候,计入当期利润,给予管理层一定调һ节空间。众安保险将67.6亿元(占总资?0%以上)的投资资产分类为以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产,如是公司当年的投资收益可以全部计入损益表?/p>

                  对于这一操作方式,一位保险公Ҷ쳿˫Ŀͨ财务人士告诉最保险记者,“在投资环境好的时候,这不失为一种提ơ升业绩的方法,但一旦投资失利,也会导致盈利大幅波动?rdquo;

                  车险瓶颈众说纷纭

                  市场对于众安保险的另一关注点还是其联合平安保险推出的首个互联网品牌车险――保�车险?/p>

                  根据众安保险与平安保险披露的合作信息,保�车险将以合作共保的形式联手,依靠双方大数据资源,以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动,力图将差异化定价和精准服务等未来车险概念变为现实。目前,保�ǽԶ车险已经在首批费率改?个地医Լæ(黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛)中开展?/p>

                  不过,一些业内人士仍对这一合作模式存在疑问?ldquo;虽然众安保险所秡的共保模式是双方数据共享,风险共担,系统互通,利用各自优势,共同实现线上线下资源高度整合,但实际上,却是众安保险作为互联网保险公司难以进行线下布局的瓶颈所在,互联网本身体量轻,但车险需要靠地ְɜ,这是不得不承认的现实?rdquo;一位财险公司人士如是评价道ͷǷ?/p>

                  该人士则认为?ldquo;目前,联网车险挖掘数据、个性化定价的优势暂未完全显现,随着监管的放开,基于轿用量和车主使用习惯的UBI(可实现一人一车一价)车险落地,众安保险提早在这一领域布局的优势便可显现?rdquo;

                  对于车险的实际进展,众安保験?1世纪经济报道记者回复称?ldquo;车险业务稳步推进。䡺安保险在尝试一些创新路径的同时,也正在֪㵽˭与各地监管机构积枹沟通,以及与平安保险各地理赔服务等进行系统对接,目前工作重点放在基础搭建上?rdquo;

                  事实上,除众安保险外,泰康在线、安心保险和易安保险都在积极申请车险牌照。泰康在纲ҿ副总計兼首席运营官丁峻峰在接受21世纪经济报道最保险记者采访时表示?ldquo;泰康在线正在申请车险牌照,未来一定会推出车险产品。无论是车险等财产险产品还是传统的保障型产品,泰康在线仍然会共享泰康集团的线下核保、理赔资源ǧѩ系?rdquo;

                  安心保险总裁钟诚也提出了自己的解决方案:“互联网保险公司的伡势是轻资产、轻机构、轻人员,线下不设立分支机构,就意味着效率上的优势II同时还有新技术应用和组织架构建设上的一些优势,但劣势恰恰也是线下不设立分支机构,所以线下服务方面是需要解决方案的。因此,安心保险现在做的是线上线下结合,线下会在有客户服务需求的地方设立服务中心,以木务中心作为安心保险服务上的抓手,保证线下第三方服务供应商的服务标准以及Ȼб续性?rdquo;

                  当然,作为第一家互联网保险公司,众安保险的发展ħ֮已有不少可圈可点之处?015年至今,众安保险已经?00余家公司开展了基于不同行业场景的业务合作,既有阿里、百度、腾讯等大型互联w网企业,也有招财宝、小赢理财等互联网金融平台,还有Airbnb、大疆科技、华大基因、蘑菇街等知名创业公司;形成了车险、健康险、航旅及商险、投资型保险?C与物流保险、信用保险、电商场景保险等多条产品线;开发了步步保、糖小贝、买呗、摇一摇航空延误险、维小宝、极家综合保障服务千单等?00款产品?/p>

                  关键在于持续经营

                  与众安保险相比,其他几家互联网保险公司的发展速度并不快。根?1世纪经济报道最保险记者统计,众安Ҳͬ˺ҝ险开业前3个月的保费收?341.13万元,泰康在线为215.45万元,安心保һ֮?.5万元,易安保?.51万元?/p>

                  对此,钟诚告?1世纪经济报道最保险记者,“对于安心保险而言,这是战略考虑。公司的每款产品上线之前,都会经过多轮内测,只有服务体Ū达到满意之后,产品才会正式上线和推广,而且公司更关心怎样用云计算、大数据来剔除一些高道塩风险和逆选择的客户。这两部分须寻求一个合适的解决方案,这方面没有现成的经验,所以一开始情愿慢一点。实际上,公司推出的这几款产品都还处于市场测试中,没有进行大力յʲôز͵ʲôز广,所带来保费有限也在情理之中?rdquo;

                  不过,一位互联网保险第三方平台人士对21世纪经济报道记者坦言?ldquo;由众安保险三马股东的优势,尤其是退货运费险的优势,因此自然较其他互联网保һͬ公司发展更快?rdquo;

                  对于未来的发展,这几家互联网保险公司也是各有算盘。其中,依托于母公司的泰康在线副怡丁峻峰表示,首先,泰康在线?ldquo;通吃”产寿产业链。实际上,产寿结合的模式可以为泰康在线带来更大的客户黏性。低门槛、碎片化ӦҲк˄财险产品用来获取用户;通过大数据的挖掘,更清晰地了解用户的保障需求,从而打造一整套真正适合用户的风险解决方案?/p>

                  其次,互联网+时代的路在于跨界融合,泰康在线将依托大平台的流量到达用户,和一些大的平台合作,构建出能够爆发的场景。BAT、阿里、携程?60等多家老牌互联网企业都是泰康在线的深度合作伙伴。最后一点则是将发力互联?大健康。丁峻峰透露,公司正在搭建一?ldquo;泰健?rdquo;会员体系,核心目标在于倡导未病先防,降低疾病风险?ldquo;泰健?rdquo;会员˲Ʋ֓系中涵盖了一套健康评分机制,叫健康信用分,目前已经在泰康在线微信公众号上线塚它会根据你的健康测评、疾病基因检测以及和拥有社会化大数据的公司合作获取的数据给你做一个评分。基于这个评分,用户可以享受一些免费服务,泰康在线也能有针对性的推出健康保障产品和服务。将来,公司希望抶ʱɱNJ大健康数据、健康险产品、健康服务打造成一个闭环?/p>

                  钟诚则表示,“安心保险接下来会跟与一些著名的互联网保险销售平台合作,同时还会围绕一些大的电׼平台做亡品研发,为他们的场景和互联网商业模式提供更多一些保险玩法?rdquo;

                  实际上,万变不离其宗。正如丁峻峰所言?ldquo;我们也意识到,互联网保险产品的个突出特点在于产品周期短。如果没有一个持续的经营,没有后续的其Dz˵的服务,和持续的产品的功能跟上,它很可能会变成一个一次性产品?rdquo;