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                投保人故意致被保险人死亡时ޏ益权如何处理

                2016?1?3? 来源:金融界

                  如果投保人的故意行为导致被保险人死亡,受益权应当如何处理?这是各һԾ保险业和保险法都会涉I的问题。我国《保险法》第43条第1款规定,“投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保ͷֱײ险人不承担给ſژ保险金的责任洢ռ䀂投保人已交足两年以上保险费的,保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值?rdquo;《保险法》第27条规定,“投保亲һ、被保险人故意制造保险事故的,保险人有权解除合同,不承担赔偿或者给付保险金的责任;除本法第43条规定外,不退还保险费?rdquo;我们知道,保险合同解除会导致受益权灭失,因为受益权只能随着基础合同权利义务关系的存续而存续。我国《保险法》的上述规定意味着,保险人对于㻹߲ߕ保人致被保险人死亡的故意行为一律以免责。不过,这一规定存在着一些有失公正之ͬʱҲ以及与《保险法》其他条款一定程度的矛盾?/p>

                  第一,从司法公正性而言,受益人并非甡̱投保人指定,投保人的行为不应当影响受益人的受益松㱻ԩ˃。我们知道,投保人虽然可以享有指审受益人的权利,但是如果投保人指定的受益人不符合被保险人意愿的话,被保险人完全可以通过拒绝同意来维护自身的利益,故而投保人对受益人的定权来自于被保险亶ǹǺ的授权或者事后的书面承认。如果本着“谁行为,뵽谁负?rdquo;的原则,投保人致害行为致使受益人的受益桽丧失似乎是有失公正的?/p>

                  第二,就受益人与被保险人的һֻǷŭ系而言,道德风险比较小。由于我国《保险法》上的受益权是指狭义上的受益权即在被保险人死亡的保ȷ֮ҷ뿪ȷ֮ҷ뿪事故发生后请求һ³和受领身ֻһŨ故保险金的权利,其仅存在于含有死亡保障因素的人身保险合同之中。投保人与被保险ذ׺、投保人与受益人既可以为否一个主体亦可为不塽的主体,被保险人与受益人则⏪能为不同的主体。受益ʳ͵סں是由被保险人指定或从与被保险人关系最亲近的人中推定的,因此似乎没有必要过多地担心叴ǹ益人对被保险人产生败德行为。退一步讲,即佨被保险人和受益人的关系发生了变化,或者受˸Ҫж人故意制造了保险事故,法律仍然可借助于受益人的变更、撤销、Ȼרע益权丧失、保险人拒赔等规则来防范道德风险?/p>

                  第三,我国《保险法》第43条第2款规定,“受益人故ôͺ˰造成被保险人死亡、伤残、疾病的,者故意杀害被保险人未遂的,该受益人丧天受益权?rdquo;《保险法》第42条规定,“被保险人死亡后,朵ֳ下列情形之一的,保险金作为被保险人的遗产”,其中列举的一种情形是?ldquo;受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,没有其他受益人?rdquo;。因此,当投Ϊһ𳤴保人亦是受益人时,不管是唯一的受益人还是多踪受益人中的一个受監人,依照《保险法》第43条第2款和42条的ЦʲôЦ定,保险人似乎并不胲ûжԴ˸еź解除保险合同进而免除给付责任Щ߽뿵δü而只是保险金给付皡对象和方式有所不同而已?/p>

                  在一些发达国家又是如何处理投保人故意致死被保险人时Ҳ˚保单受益权问题呢?英美樐系中的公共政策强调,不能允许任何亡通过故意鷢剥夺他人ɴ˿ɼ命来牟利,主张“对于投保人以自己为受益人投保的保ȿ㲻˵单,若有杀害被保险人以获得保险金的意图,则法院将宣布该保单无效”。不过,一些判例则主˼在某些情况下保险人也不I免责。例如,1990年发生Ӝ英国曼彻斯特的Davtt等ЩÿгһѶ̫诉Titumb一案中,被告Gary Titcumb购买一座房子,以自己为Ҳһߕ保人,以一个女士为被保险人,以该保单为按揭担保,指定受按揭人为受益人,后来被告杀害了被保险人。当事法官在该案判决中强调:受浱Ӵ揭人并没有任何过错,没有公共政策要求由于被告的罪u行而剥夺他的保证。保单第一顺序的受相СȽ人丧失受益权后,一般认为保险契约和险人的保险金给付义务仍然塻在,只是保险金给付的对象有所改变而已。此时,保险人应向候补受益人给付,或鐑受益人之继承人给 付,或将保险金作为被保险人的遗产处理。例如,卡ǎ盛顿州认为,除另有候补受益人绰外,应作为被保险人遗产处理;新泽西ǿ州认为A按照受益人比被保险人早死之方式处理;德克萨斯州认为Ȼûвٿؾƿӌ保险金应由被保险人最近的亲属受领。日本《商法典》也规定,保险金受领人故意致被保险人死亡时,保险ܼ人不负支付保险金的责ৡ任,但是,如果该人为应受领保险金人的一部分时,保险人不得免除支付其差额的责任?/p>

                  综上分y,保险人对于投保人故意致被保险人死亡的行为一律免责是不尽合理һȴ˺ܴ的,笔者认为,对此问题应当区分情况,具ֻûԭ对待。第一,塩投保人亦是受益人时,可以借鉴受益人故意致害被保险人的相关规定进行处理〸պֲԼ即,当受益人仅並Ρ投保人一人时,受益人丧失受益e权,保险金作为被保险人的遗产处理;当受益人为多个人时˵则致害人丧失受益权,但保险人并不能关ʬ廹лō除其保险责任,而是向其他益人进行相应的保险金给付。第二,投保人并非受益人时,可以借ǰһ̲ˮ英美法系国家在处理类似问题上的做法。对于这种情况,保险人不能免除保险金给付责任,保险金应给付给受益人。第三,为了避免激励Ǿʬˊ保人为了让其他人莡̷取保险金而谋害被保险人,可以规定,致害者的所有近亲属不能受领该保单的给付Ŀͣ金。z然,本文这里只是进行了粗浅分析,要改进处理这一问题的ﳕ律规定̬还需要细致地考虑到现实中的很多细节问题和特ǹά情况?/p>