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                巨灾保险制度实施Ρ方案破解五大难题 实现斦ذ举国体?/h3>
                2016?5?1? 来源?1世纪经济报道

                  2016??1日,中国保监会和财政部联合颁布了《建立城乡居民住宅地震巨灾保险制度实施方桡》(“实施斡案”),无疑将成为我国巨灾保险制度建设的釵程碑,标志着制度建设进入了实质性阶段?/p>

                  “实施方案”的意义在于:结I了各地的详点探索Aь以顶层设计为依托,在全国层面系统性地推动制度实施,同时明确?ldquo;地震”?ldquo;住宅”为突破口ٹһӱը˷,以中国城乡居民住宅地震巨灾保险共同体(简?ldquo;佡宅地震共同?rdquo;)为平台,动并推进相关工作。为此,需要对“实施方案”有一个全面和淨刻的理解,创造性地开展相关工作?/p>

                  长期以来,我国灾害管理、损失救助和重建资金筶й集,更多是采用“以政府为主体、以财政为支?rdquo;?ldquo;丨国体制”。面向未来,尤其是在全面深化改革背景下,举国A不再仅是举政府和财政之力,要通过һꇿֲ制和机制创新,举市场之力,举全民之力,最终实现全社会兡ӱ同参与、娎同管理、共同分散的巨灾风险管理“新举国体?rdquo;?/p>

                  “实施方案”破解五大难题

                  在各国巨灾保险制度建设过程中均面?ldquo;五大难题”,即模式选择、偿付能力、基ھŵ΢ӠȻ金归集、责任与限额、娍价模式,我国也޸例外?/p>

                  首先,在模式选择上,这是明确一个国家巨灾ء险制度的性质以及?ldquo;兜底”问题,即是官办,还是民办?还是官民结合“审Ǟ施方案”明确?ldquo;政府推动u、市场运?rdquo;原则,这也是大多数国家采用的“官民结合”模式。因为无论是从巨灾保鱳s׌㲻òʢ?ldquo;准公共?rdquo;看,还是从我国社会制度属性看,发挥政府的作用均必要和重ơ要的?ldquo;审施方案”将政府的推动作用细化为制度设计、立法保障和政策支持A并确定?ldquo;市场运作”的基本思路,由俵r险市场,特别是“住宅地震共同ǧ?rdquo;负责具体迡ǐ作?/p>

                  其次,在偿付能力上,说到底偿付能力就是:保得起,赔得起。就巨灾保险rgҲ而覷,这是一个十分突出和重要皽oɄ问题。从各国实践看,分层技术是主要选择,即将可能面临的飕r险损失划分为若?ldquo;?rdquo;,不同的层,L采用不同的解决方案ơ?ldquo;实施方案”按照“风险共担、分级负?rdquo;原则,采用了分层技术,并结合我国实际,设Լ了投保人、保险公司、再保险公司、地震巨灾保险专项准备金、财政支持等五层分散机制,再加上“回调朡制”?ldquo;5+模式”?/p>

                  第三,在埡金归集上,基金归集Sü^是巨灾保险制度建设能否成功的关键yɫâͼɫâһ,如保险基金达不到一定规模,意味着覆盖面有限,作用尢ٱ不能有效发挥,并挑战制度的必要性和合理性,制度建设就可能面临进退两难的ۼtɫO֮а尬。从理论讲,采用强制保险是实现基金归集的最有效手段,一是能保证覆盖面,二是戡ɐ本相对低。但从国际趋势看,更多的是采?ldquo;强制供给”的模式,而ɝ“强制购买”,同时,在相关制度层面做一?ldquo;隐性安?rdquo;,如申请房贷时,必须办理巨灾保SԒ䙩等。我?ldquo;实施方案”采用的“自愿”?ldquo;正面激?rdquo;模式,即鼓励地方财政对ﰑ众实施保费补贴,并给予税收輘惠?/p>

                  第四,在任与限额上?ldquo;审施方”明确将责任界定在“地震”风险,并在明?ldquo;定值保?rdquo;的前提下,将实际损失和赔偿责任化为三档,确保预期明确和操作简便。在限额方面?ldquo;实施方案”根据我国现阶段城乡居民住房的实际,采?ldquo;上下?rdquo;的方式,确定保险金Ң,即基本保额?万和5万,両限?00万。同时,明确了超?00万,可通过商业保险解决,实际是通过金额明确“准公共产?rdquo;?ldquo;私产?rdquo;的边˿ښ界?/p>

                  第五,在定价模式上,一是要适к反映不同地区的风险特征,以体现科学性和合理性;二桹要针对建筑物开展差异化皨费率安排,以发挥保险的正外部性特征促进设防水平的提高;三是要体现保险的互助精神,要避免费率?ldquo;过度匚Ϣ配”。为此,“实施斛]κk案”明确定价原则为:按照ơ地区风顽高低、建筑结构不同、城乡差别,拟定L差异化的保险费率。更重要的是I设置了承保的“门槛”,即“达到国家建筑质量߾x求(包括抗震设防标准)的建筑物”?/p>

                  “既要有理想,但又不想化”

                  任何一个国家ǚ巨灾保险制度建设均是一道难颡。我国地理环境多元化、经济相对衹后、地区灾害和城乡居民住宅的差异性大、民众保险意识ַ薄的背景下,就更显得难上加难。尽?ldquo;汶川大地?rdquo;之后,桼国就明确提出要建立巨灾保险制度,但娏度建设工作仍显得相对缓慢,其原因有二:一是希望通过“试点先行”的模式,发现đɫ问题,积累经验,确保顶ⱂ设计的科学和有效;二是要在破?ldquo;五大难题”方面取得共识,⏐出切实可行的对策,也需要一个过程。更重要的是如何适应戡ɑ国社会和ػ济发展大环境,创造性地开展制度建设,是一项极具挑战性的任务ÿμӃrõһf?/p>

                  总体看,“实施֮йϺڹһW”在学习借鉴皨基础上,结合我国实际,提出了切实可行的方桡,较好地体现了求真务实的精神マ˿ښ⼌具体讲:

                  所?ldquo;求真”,首先是“求巨灾保险制度之?rdquo;,即在认识并琡解巨灾保险属性的基础上,钨对“五大难题”,本着实事求是的精神,提出了解冨方案,确保符合制度的本逻Ҫ㠎Z。其次是“求我国现阶段实际之真”,从刴dzԡж度建设之初就明确了作为一种普惠制庨,应着“佨z保障,广覆?rdquo;的原则,同时,充分考虑现阶段我国居民现宨K߼ƷZȻw˳ȥ求和支付能力之间的关系,确保制的可行性。第三是“求我国保险业水塼之真”,客观看,我国保险业仍处于发展的利级阶段,无论桺行业实力,还是服务能力均֮有逐步提高的过程,为此?ldquo;实施斛]κk案”?ldquo;住宅地震共ԳһЦ?rdquo;的设计均充分考虑?ldquo;初级阶段”的特点?/p>

                  所?ldquo;务实”,首先是解决“三个一”问题,即条例、方案和平台,强匡ơ协同推进,但不强求“齐步?rdquo;,本着“成熟一个推动一?rdquo;的原则,务实地推进相关工作。如2015?月成ゃ΋了“住宅地震共保?rdquo;,为制度的推ء动和运行奠定了组织基础?ldquo;实̖Feҳr˖方案”则是在相关部委达成塺识的基础上,完成了顶层设计。同时,明确要加快出台《地oЇ巨灾保险条例》(“条例”)。其次是在保障范围方面,从灾因看,先选择“地震”,未来再逐步扩大到其他灾因。从限额看,确定?00万作SsԽԽ为上限。尽管这个限额我国许多城市的住宅市场价值⭘在一定差距但考虑刦我国制?ldquo;体量?rdquo;的特点,如果限额过高,势必给制度带来巨大风险敞口,继而影响安СΨ全与稳定,不利于制度皦起步与发展。同时,从各国的实践看,刡期的限额均相对较低,待制度逐步完善A特别是基金的不断积累,再逐步提高?/p>

                  总之,在我国l֪߀Л]еIJ巨灾保险制度建设过程中,要把һ˲g˺ڰ֮С好“既要有理想,但又不想化”的原则,丼ȡڼЫπ方面覡确保顶层设计在结构上符合׷灾保险的逻辑,防止出现反复,另一方面要本着建设?ldquo;中国特費SκWʧ巨灾保险制度”的目标,实事求是,开拓娀新,创造性地开展工佡?/p>

                  尚需迡一步完喨和细化“实施yй案”明确?ldquo;整合承保能ٕ、准备金逐年滚存、损失合理分?rdquo;的运֮һ行模式。下一步要?ldquo;制度实施领导小组”的领导下,建立部门协调合作机制,加强沟通与配合,展开相关工作。首先,从国际实践看,立法保障是巨灾保险制度的关键,为此,要?ldquo;实施斎ֹ案”出台东风,加快推动《条例》的出һ,同时,要高度关?ldquo;回调朡制”安排问题,有效?ldquo;击穿风险”?/p>

                  其次,按?ldquo;实方案”明确?ldquo;两步?rdquo;安e,分步骤、分阩段宨u施,第一阶段的重点是F砵解决制度、平台和服务体系建设问题,同时,做好现有的农房保险和试点项目的衔接与过渡〡第二阶殡是全面展开并实玨并轨,进一步完善体制机制?/p>

                  第三,在“自愿参与、风险共?rdquo;的原则下,做?ldquo;住宅地震共ǰ퐌?rdquo;成员大会、理事会和执行组织治理机刡,重点是完?ldquo;住地震共同体运营平?rdquo;建设,同时,完Ј条款费率、区划代码、承保规则、理赔服务、超赔ˆ保、财务、单证和报表等基础性工作。在运行初期,按?ldquo;总额控制、限颿管?rdquo;的思路,做?ldquo;分省分组”皡限额管理工作,确保7?日顺利出单?/p>

                  第四?ldquo;全国专项准备金(中央基金?rdquo;是巨灾保险制度的灵魂,基金不仅是一个账户,也是一个管理模式,一方面要通过“资金?rdquo;跨期积累、跨区统߀Л]˳r筹,实现偿付能力的融通,另一方面要娐用各种金融工具,放大“中央基金”的偿付能力,握高平滑波动的水平?ldquo;实施方案”明确由中国保险保隵mӜ基金有限责任公司履行资金管理职责,降低了管理成本,同时?ldquo;巨灾保险基金”?ldquo;保险保障基金”从性质上具朡?ldquo;异曲吡工”色彩?/p>

                  第五?ldquo;实施方案”落地的最大挑战仍是消费者的接受度,Ⱥ͟o鵽ȥゃ˳投保率和覆盖面,从某种意蹉上讲,这是检验制度成败的关键z。要对困难樀更充分的认识,除了在费率厘定方騑,要充分考虑消费者的接受问题,有效降低保障成本,更要通过与政府灾宱ֱx_救助体系有效衔接,争取地方府支持,出台相关配套政策,调动投保积极性?/p>

                  第六,要加强标准咦基础数据库建设,配合国家绡Լ合防灾减灾体系,有效提高建筑物设防标准,强化事前和事中风险管理。同时,加强宣传和教育,~高全社会的保险意识,增强风险管理能力р?/p>

                  (Ρ者系中国人民财产保騈股份朅e限公司执行副总裁?/p>